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Trade credit insurance

Unter den vielen Finanzprodukten, die B2B-Händlern zur Verfügung stehen, sind Buy Now, Pay Later (BNPL) und Warenkreditversicherung (WKV) zwei der beliebtesten. In dieser Kurzanleitung werden die entscheidenden Unterschiede zwischen BNPL und WKV erläutert, damit Händler den Zweck, die Möglichkeiten und die damit verbundenen Vorteile der beiden Produkte verstehen können.

Was ist Buy Now, Pay Later (BNPL)?

Buy Now, Pay Later BNPL ist eine Art der kurzfristigen Finanzierung, die es den Käufer*innen ermöglicht, Käufe zu tätigen und diese später zu bezahlen. Anstelle einer sofortigen Vorauszahlung wird den Käufer*innen ein Zahlungsziel eingeräumt, in der Regel 30 bis 90 Tage, um den geschuldeten Betrag zu begleichen, gelegentlich zusammen mit Zinsen oder Gebühren. Die Rückzahlung kann in Form von Raten oder eines Pauschalbetrags am Ende der festgelegten Zahlungsfrist erfolgen.

Händler können BNPL-Optionen intern oder über einen externen Anbieter anbieten. Um BNPL intern zu verwalten, müssen die Händler über die finanziellen und operativen Voraussetzungen verfügen, angefangen bei Kredit- und Betrugsrisiken, die sicherstellen, dass sie das Risiko von Zahlungsausfällen minimieren, bis hin zu den mit dem Inkasso verbundenen operativen Aufgaben. Solche BNPL-Dienste werden in der Regel auf etablierte Käufer*innen und nicht auf den gesamten Kundenstamm ausgeweitet, insbesondere nicht auf Neukund*innen.

Angesichts der operativen Komplexität und der Risiken, die mit dem internen Angebot von BNPL verbunden sind, arbeiten viele Händler mit einem externen BNPL-Dienstleister zusammen. Bei dieser Vereinbarung bezahlt der BNPL-Anbieter den Händler im Voraus für den Kauf, wenn ein Verkauf zustande kommt, und die Kundin oder der Kunde verpflichtet sich, den Anbieter gemäß den vereinbarten Zahlungsbedingungen zu entschädigen.

Die Zusammenarbeit mit einem BNPL-Anbieter bringt den Händlern mehrere Vorteile. Ein bemerkenswerter Vorteil ist die Möglichkeit, allen Käufer*innen eine Zahlungsfrist einzuräumen, die durch die Bonitäts- und Betrugsprüfung des Anbieters unterstützt wird. Darüber hinaus schützen BNPL-Anbieter die Händler vor Zahlungsausfällen und übernehmen die Verantwortung für das Inkasso, was die Händler von der schwierigen Aufgabe entlastet, überfällige Zahlungen zu verfolgen. Darüber hinaus tragen BNPL-Anbieter dazu bei, den operativen und administrativen Aufwand für die Verwaltung der Debitorenbuchhaltung erheblich zu reduzieren. Einige Anbieter bieten auch eine optimierte Lösung, die über Online- und Offline-Verkaufskanäle hinweg funktioniert und den grenzüberschreitenden Handel erleichtern kann.

Was ist eine Warenkreditversicherung (WKV)?

Die Warenkreditversicherung ist eine Art von Versicherung, die Unternehmen vor finanziellen Verlusten schützt, wenn Kund*innen die auf Kredit gekauften Waren oder Dienstleistungen nicht bezahlen. Die Anbieter führen bei neuen Käufer*innen Prüfungen durch, um die Deckungsbedingungen festzulegen, und überwachen die Risiken für die Händler kontinuierlich, wobei einige Anbieter auch eine interne Forderungsfinanzierung anbieten. 

Händler mit einer Warenkreditversicherung werden in der Regel mit einem geringeren Kreditrisiko konfrontiert, was ihnen günstigere Kredit- und Lieferbedingungen verschafft. Dieser strategische Vorteil ermöglicht es den Händlern, offene Kreditbedingungen anzubieten, auch wenn ihre Konkurrenten dies nicht können.

Diese Art von Versicherung ist vor allem für Händler mit einer großen Anzahl von Stammkund*innen von Vorteil, da sie ihnen die Möglichkeit bietet, die Zahlungsfrist zu verlängern. TCI wird heute hauptsächlich von großen Händlern genutzt und ist in wichtigen Branchen wie der Lebensmittel- und Getränkeindustrie, der Automobilindustrie, der IT- und Telekommunikationsbranche, dem Energiesektor und dem Gesundheitswesen weit verbreitet.

Die wichtigsten Unterschiede zwischen einer Warenkreditversicherung und BNPL über einen externen Anbieter

Merkmal Externer BNPL-Anbieter  WKV (Warenkreditversicherung)
Zweck  Bieten Sie den Käufer*innen die Möglichkeit eines Zahlungsaufschubs und schützen Sie gleichzeitig die Verkäufer*innen vor Zahlungsausfällen.  Schutz der Unternehmen vor dem Risiko der Nichtzahlung durch ihre Kund*innen. 
Vorabzahlung  Ja Nein 
Kosten  Ein Prozentsatz des Transaktionswertes Ein Prozentsatz des versicherten Umsatzes eines Händlers
Entscheidungen in Echtzeit  In der Regel ja In der Regel keine 
Schutz vor Betrug  Integrierte Betrugsprüfung und Schutz In der Regel keine
Integration  Nahtlos in den Checkout  Nicht integriert

Zweck

  • BNPL: Im Kern ist BNPL ein käuferorientiertes Tool, das Händler nutzen, um ihren Käufer*innen günstigere Zahlungsbedingungen zu gewähren und ihnen so zu helfen, Geschäfte abzuschließen. Mit einem externen BNPL-Anbieter wird ein breiterer Zweck verfolgt: Er soll Händler vor Zahlungsausfällen schützen und ihren Cashflow sichern.
  • WKV: WKV schützt Unternehmen vor dem Risiko des Zahlungsausfalls ihrer Kund*innen. Dies kann Unternehmen helfen, finanzielle Verluste bei Zahlungsausfällen zu vermeiden.

Vorabzahlungen

  • BNPL: Händler erhalten die gesamte Zahlung im Voraus vom BNPL-Anbieter, unabhängig davon, wann Kund*innen ihre Raten begleicht. Dies beseitigt Cashflow-Probleme und erhöht die Liquidität.
  • WKV: Keine Vorabzahlungen. Händler müssen auf die Zahlung der Kund*innen warten, was bei Zahlungsverzögerungen den Cashflow belasten kann.

Kosten

  • BNPL: Händler zahlen in der Regel einen Prozentsatz des Transaktionswerts an den BNPL-Anbieter für jede finanzierte Transaktion. Dieser Prozentsatz hängt von den gewählten Nettobedingungen oder dem Ratenzahlungsplan ab und kann vom Händler übernommen oder an seine Käufer weitergegeben werden.
  • WKV: Prämien auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit eines Kunden und des damit verbundenen Risikos. Die Prämie kann zwischen 0,10 % und 0,50 % des versicherten Umsatzes eines Händlers liegen, was insbesondere für Kund*innen mit hohem Risiko eine erhebliche Ausgabe darstellt.

Entscheidungen in Echtzeit

  • BNPL: Rationalisiert und automatisiert. Die meisten BNPL-Anbieter bieten sofortige Genehmigungen an, was sie ideal für den Abschluss von Geschäften an Ort und Stelle und zur Minimierung von Reibungsverlusten im Checkout-Prozess macht.
  • WKV: Erfordert einen aufwändigeren Prozess. Er umfasst in der Regel Anträge, Kreditprüfungen und die Einrichtung von Policen, was ihn weniger geeignet für einmalige Transaktionen oder impulsive Käufe macht.

Schutz vor Betrug

  • BNPL: Die meisten BNPL-Anbieter bieten integrierte Betrugsprüfungen und -schutz, was den Verwaltungsaufwand für Händler verringert.
  • WKV: Die Anbieter bieten in der Regel keinen Betrugsschutz an. Das bedeutet, dass Händler immer noch ihre eigenen Risikobewertungen durchführen und Betrugsprävention betreiben müssen.

Integration

  • BNPL: Integriert sich nahtlos in den bestehenden Checkout-Prozess eines Händlers und sorgt so für ein reibungsloses Kundenerlebnis.
  • WKV: Nicht in die Kaufabwicklung des Händlers integriert. Erfordert separate Anwendungsworkflows, Kreditprüfungen und Richtlinieneinstellungen.

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