Geschreven door
Chief Legal Officer
Deel dit artikel
Debt trap or growth engine?
  • Het gebruik van Buy Now, Pay Later is de afgelopen jaren onder consumenten toegenomen als gevolg van een aanzienlijke toename van B2C e-commerce sinds het begin van de COVID-19-epidemie.
  • Nieuwe regelgeving die door het EU-parlement is ingevoerd, is bedoeld om consumenten te beschermen tegen overmatige schuldenlast veroorzaakt door kleine leningen en 'Koop nu, betaal later'-oplossingen.
  • De vraag in de B2B-sector naar aankopen op factuur en op afbetaling is even groot als in de B2C. In tegenstelling tot B2C, waar BNPL kan leiden tot een potentiële schuldenval, biedt B2B BNPL echter de mogelijkheid om groei te stimuleren.

Begin december 2022 bereikte het Europees Parlement overeenstemming over nieuwe regels om consumenten te beschermen tegen overmatige schuldenlast. De nieuwe regelgeving is ingegeven door het toenemende gebruik van kleine leningen en aankopen op afbetaling bij online winkelen , waardoor consumenten snel en gemakkelijk in de schulden kunnen raken.

Online aankopen op factuur en op afbetaling, ook wel Buy Now, Pay Later (BNPL)-betaalmethoden genoemd, aangeboden door betalingsdienstaanbieders zoals Klarna (Zweden), Paypal (VS), Affirm (VS) en Afterpay (Australië) zijn vooral populair bij jonge winkelend publiek. De richtsnoeren voor consumentenkrediet die nu van kracht zijn, zijn bedoeld om een soepele interactie tussen de kredietmarkten en een hoog niveau van consumentenbescherming te waarborgen.

Nieuwe EU-wetgeving: meer transparantie, strengere kredietcontroles

Nieuwe EU-wetten zullen het voor kredietmaatschappijen verplicht stellen om de kredietwaardigheid van kopers te waarborgen alvorens een kredietovereenkomst te sluiten. Dit om onverantwoord lenen in het belang van de consument te voorkomen. Kredietverstrekkers of -bemiddelaars die geen bank zijn, zullen een vergunningsprocedure en registratie moeten ondergaan en zich moeten onderwerpen aan doorlopend toezicht door onafhankelijke instanties .

Daarnaast zullen kredietadvertenties, vergelijkbaar met sigarettenpakjes, ook voorzien moeten zijn van een waarschuwingsetiket waarop duidelijk staat dat een lening geld kost. Tegelijkertijd komt er een plafond om te voorkomen dat consumenten buitensporige rentetarieven of toeslagen in rekening worden gebracht. Consumenten hebben het recht een kredietovereenkomst binnen 14 dagen zonder opgave van redenen te herroepen . Ze zullen ook een lening vervroegd kunnen terugbetalen en de totale kosten van de lening kunnen verlagen.

Waarom zijn deze regels nu nodig?

Deskundigen nemen momenteel twee trends waar die het risico op een te hoge schuldenlast vergroten: ten eerste heeft de coronapandemie voor veel mensen tot een aanzienlijke financiële last geleid, zoals uit recente onderzoeken blijkt. Vooral jongeren tussen 18 en 25 jaar werden hard getroffen door de pandemie: 49 procent van de respondenten in deze leeftijdsgroep gaf aan inkomensverlies te lijden . Ook nu nog worstelen consumenten met de inkomensdaling als gevolg van banenverlies en moeten ze financieel bezuinigen.

Deze situatie wordt versterkt door stijgende prijzen voor energie en voedsel . Volgens Schufa heeft een groot deel van de mensen in Duitsland onvoldoende reserves om de stijgende kosten te dekken. Hoewel de besparingen van particuliere huishoudens de laatste jaren zijn toegenomen , is het bedrag verdeeld over een klein aantal huishoudens . Veel mensen hebben de gevolgen van stijgende prijzen al gevoeld: het aantal huishoudens zonder spaargeld is het afgelopen jaar gestegen van 25 naar 30 procent, zo blijkt uit de Economic & Financial Analysis van ING .

Schufa luidt alvast de noodklok: eind 2022 registreerde het een toename van 20 procent in betalingsmoeilijkheden bij consumenten in vergelijking met het voorgaande jaar.

Tegelijkertijd blijft het belang van e-commerce groeien. Tijdens de lockdown bestelden mensen steeds vaker online, waardoor de online handel flink groeide. In 2021 steeg de online verkoop in Duitsland met ongeveer 19 procent tot 99,1 miljard euro, volgens de e-commerce vereniging BEVH . Met het toenemende succes van e-commerce is er ook meer vraag naar betaalmethoden zoals online facturen en aankopen op afbetaling .

Met BNPL-betaalmethoden kunnen mensen online winkelen en de betaling uitstellen tot een latere datum. Volgens een onderzoek van de Federatie van Duitse Consumentenorganisaties (vzbv) heeft ongeveer 37 procent van alle online shoppers de afgelopen maanden minimaal één bestelling op rekening of op afbetaling geplaatst. Vooral onder jongeren is deze vorm van minilening populair, zo blijkt uit het Schufa Risico- en Kredietkompas 2022 . Uit een onderzoek van Bitkom eVs bleek dat de meest populaire BNPL-methode aankoop op rekening met een betalingstermijn van 14 dagen was.

Haal meer uit uw betalingen met Mondu.

28 procent van de mensen met een te hoge schuldenlast in Duitsland heeft schulden die voortkomen uit e-commerce.

Bron: Statistische Bundesamt

De alomtegenwoordigheid van BNPL heeft het veel gemakkelijker gemaakt om schulden aan te gaan, omdat consumenten snel het overzicht over hun koopgedrag kunnen verliezen. Uit een enquête van Capterra bleek dat 14 procent van de respondenten een BNPL-betaalmethode heeft gebruikt omdat ze op het moment van aankoop niet het geld hadden om te kopen wat ze wilden. En er is nog een probleem: rekeningen kunnen vaak niet betaald worden voor de betalingstermijn . Volgens Birkholz , hoofd van Schufa, heeft 40 procent van de gebruikers een factuur niet betaald en een betalingsherinnering gekregen. Slechts 22 procent zei dat ze waren vergeten te betalen – de rest had niet genoeg geld om de rekening te betalen.

Betaalproviders brengen meestal extra kosten in rekening wanneer betalingstermijnen worden verschoven, wat kan leiden tot extra financiële lasten. Dienovereenkomstig is snelle, probleemloze financiering zonder voldoende gecontroleerde kredietwaardigheid een gevaar voor consumenten dat de afgelopen jaren is toegenomen: volgens het federale bureau voor de statistiek was in 2021 ongeveer 28 procent van de mensen met schulden in Duitsland geld schuldig aan online retailers. Dit gevaar moet in de toekomst worden geminimaliseerd met behulp van richtlijnen voor consumentenkrediet.

Waarom BNPL voor B2B anders is

De vraag naar BNPL in de B2B-sector is vergelijkbaar met die van B2C. In de B2B-sector zijn aankopen op factuur en op afbetaling al lang de meest gewilde betaalmethoden . Toch kan het gebruik en de impact van deze methoden nauwelijks meer verschillen.

Bewuste inkoop met bnpl voor b2b

Zakelijke klanten die BNPL-oplossingen gebruiken voor online winkelen genieten van dezelfde flexibiliteit als particuliere consumenten, maar lopen niet hetzelfde risico.

Het koopproces in B2B verschilt aanzienlijk van particuliere aankopen. Verschillende mensen in een bedrijf plannen en beslissen aankoopbeslissingen, meestal over een lange periode. Pas nadat de beslissers de begroting hebben goedgekeurd, plaatsen de verantwoordelijken een bestelling. Als gevolg hiervan zijn spontane aankopen die een budget overschrijden uiterst zeldzaam.

Naast het koopproces is ook de koopintentie anders in B2B. Doorgaans moet alles wat wordt gekocht het algemeen belang van het bedrijf dienen en niet slechts de impuls van een enkele persoon. BNPL-oplossingen worden met name gebruikt voor aankopen die essentieel zijn voor het succes van een bedrijf – of het nu gaat om het in stand houden van de dagelijkse bedrijfsvoering of om groei mogelijk te maken.

Bedrijfsgroei stimuleren met bnpl voor b2b

BNPL speelt een doorslaggevende rol in de procesoptimalisatie van een bedrijf. Enerzijds stelt aankopen met betalingsvoorwaarden of in termijnen een bedrijf in staat om zijn cashflow te stabiliseren zonder relevante aankopen af te zien. Bedrijven kunnen investeren in hoogwaardige producten of diensten en de betaling uitstellen tot een later tijdstip.

Ten tweede, met een betalingsverwerker die gespecialiseerd is in B2B-betalingen, ervaren B2B-kopers hetzelfde gemak en dezelfde flexibiliteit die ze gewend zijn van particuliere online transacties – een ervaring die meer dan 80 procent van alle B2B-kopers wenst.

Wanneer kopers online aankopen doen voor hun bedrijf, hebben ze vaak te maken met lange wachttijden. Factuurbetalingen moeten soms via e-mail worden aangevraagd, gevolgd door een handmatig beoordelings- en goedkeuringsproces dat enkele dagen kan duren. BNPL-betaalmethoden van aanbieders als Mondu daarentegen zijn direct geïntegreerd in de kassa van een B2B-webwinkel, waardoor een snel en soepel aankoopproces mogelijk is. Indien uitgevoerd, wordt de kredietcontrole in realtime op de achtergrond uitgevoerd. Aanbieders als Mondu halen een acceptatiegraad van meer dan 90 procent. Hierdoor is BNPL direct toegankelijk voor vrijwel alle B2B kopers.

Aangezien orderbedragen in B2B vaak aanzienlijk hoger zijn dan in B2C, is betalingsflexibiliteit ook hier relevant – vooral in tijden van crisis. Bedrijven kunnen kiezen tussen de verschillende betalingsmogelijkheden, afhankelijk van wat het beste past bij hun financiële en structurele situatie: Aankopen op rekening kunnen binnen 30, 45, 60 of 90 dagen worden betaald, aankopen op afbetaling kunnen worden opgesplitst in 3, 6 of 12 maandelijkse betalingen. Kopers kunnen de betaling per bank overmaken op een door hen gekozen datum binnen de betalingstermijn of het factuurbedrag als SEPA-incasso op de aangegeven datum van hun rekening laten afschrijven.

Ook de facturatie en incasso wordt verzorgd door de BNPL-aanbieder. Dit betekent dat B2B-kopers de factuur betrouwbaar en snel na het plaatsen van de bestelling ontvangen en regelmatig worden herinnerd aan de komende betalingstermijnen. Zelfs als B2B-kopers automatische incasso als betalingsoptie hebben geselecteerd, ontvangen ze een e-mail die hen herinnert aan de aanstaande incasso.

Het resultaat is dat met een BNPL-aanbieder aankopen op factuur en op afbetaling naadloos en efficiënt worden afgerond, goederen sneller klaar zijn voor verzending en bedrijven tijdig inkomsten kunnen genereren. De betalingsoptie, betalingstermijn en wijze van factuurafhandeling kunnen flexibel worden gekozen, wat de e-commerce koopervaring van B2B-kopers verbetert.

Als je dit bericht leuk vond, vergeet dan niet om de kennishub of blog van Mondu te bekijken voor meer diepgaande inzichten over B2B e-commerce, nieuwe betalingstrends en Nu kopen, later betalen.

Chief Legal Officer

You might enjoy...

Ontdek hoe betalen op factuur werkt in B2B voor nieuwe klanten: veilig betalen, minimale risico's. Ideaal voor winkeliers en kopers.
Picture of Yvonne Acker

Yvonne Acker

Na de succesvolle Series A-ronde brengt Mondu zijn Buy Now, Pay Later-oplossing voor B2B e-commerce naar Oostenrijk.
Picture of Yvonne Acker

Yvonne Acker

Blijf in contact.

Word lid van onze e-maillijst en ontvang diepgaande inzichten in het veranderende B2B-betalingslandschap en de nieuwste productupdates en nieuws van het Mondu-team.

Newsletter

Mondu Newsletter

Word lid van onze e-maillijst voor diepgaande inzichten in het B2B-betalingslandschap.